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【央广网】《“健康险”步入快车道 如何为健康“担保”》--上篇《健康险有必要买吗?》
   2019-02-22  点击量:4493

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央广网北京2月20日消息(记者严红霞)伴随人们对健康问题的关注,健康险的发展也步入“快车道”。数据显示,2012年以来,商业健康保险保费规模年均增长在38%以上,在各类保险产品中增长速度最快,去年首次突破了5000亿元。伴随健康险需求的增长,国内市场上各类保险产品也纷纷登场,包括重大疾病保险、补充医疗保险、税优健康险、健康护理险在内有几千款之多。

  
健康险能否为我们健康增加“保障”?普通家庭有没有必要购买?面对纷繁复杂的产品,又该如何选择?经济之声推出专题报道《健康险步入快车道,如何为健康“担保”》,今天推出上篇《健康险有必要买吗?》。

  
一场“小病”也许能拖垮一个中产家庭,一场“大病”则会让多数家庭陷入绝望。有数据显示,去年,某电商平台保险类小程序访问量同比上涨超过400%。今年春节过后,北京的王女士第一次考虑在家庭理财计划中,加入一些“健康类”的保险支出。王女士告诉记者:“我属于上有老下有小的‘中年危机’人群,要赡养4位老人,抚养1个孩子,已经有两位老人相继得病,的确经不起什么意外了,所以也是想着能够买一份合适的保险,给自己一份保障,也给孩子将来减轻负担。”

  
和王女士一样存在“健康焦虑”的人不在少数。中国保险行业协会发布的《中国商业健康保险发展指数报告2018》显示,82.1%的人认为自身罹患重大疾病的风险非常大,有47.8%的人认为应该投保,最终只有6.7%的人付诸行动。

  
消费者为啥不积极?报告显示,近半数受访者认为商业健康保险“价格太高”。此外,近3成受访者“不知道选哪个产品”,近2成选择“看不懂产品介绍”。在办理过商业健康保险理赔的受访者中,有4.2%的受访者表示不满意,受访者反馈的理赔方面问题主要包括:理赔流程繁琐、处理时效较长等。

  
中国人保健康公司产品开发部辛丹博士说,对于健康险概念,大多数消费者认知相对模糊,“我身边的人对保险本身不是很了解,对健康险了解就更少。其实健康险不像市场上卖的寿险之类的有长期储蓄的功能,健康险更大的功能还是在保障上,我们更关注的是人本身。在我看来,保障型保险其实也是家庭理财的一部分,家庭能有预算的肯定是小毛病,但是突发的、意外的巨大支出大部分家里拿不出来,我们看重的是在家庭理财上应对风险的保障。”

  
如何理解健康险的概念?中国人保健康公司总裁宋福兴说,首先需要厘清的是,我国目前是以基本医疗保障为主体,商业健康保险为补充,覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系,也就是“政府保基本、商业保补充”。“就像走路一样,一段是社保的,一段是商保的,一段是个人出的。也可以分为第一支柱是基本医保,第二支柱是企业雇主为职工掏的,这需要立法来要求,同城如果能建成商业补充部分,我们就会把(医疗保障)边界(界定得)更清晰。”

  
数据显示,2017年我国卫生总费用的支出是5.16万亿元,其中政府支出占了30%多,社会支出占41%,个人支出占比28%。也就是说,目前三分之二医疗保障要靠企业、单位或者靠个人承担。

  
宋福兴认为,医疗卫生费用的快速上涨不仅加重了个人负担,也使得医疗社会保障体系承压。宋福兴说:“经过调查研究,大概三分之一是基本医保,那么就出现一个什么问题?过去讲看病难看病贵,老百姓的感受是我得了病花了一万元只报了三千元,还有六千元报不了,这些是医保目录之外的,就形成了实际报销比例保障不足。”

  
相关数据显示,我国老年人口两周患病率为46.6%,导致老年人口的医疗费用支出十分巨大,社会卫生支出占比也相应提升,2016年占比已经高达30%。与此同时,作为社会卫生支出重要组成的医疗保障基金自2009年新医改以来不断扩大,支出增长长期高于收入增长,而商业健康保险支出占比仅为2%,并没有形成实际支撑力。相比之下,美国、德国等国2015年健康险保费占医疗卫生支出分别达到33%、10%,为我国20倍、6倍。

  
近几年,国家频频出台政策,把健康险提升到战略层面:2014年国务院办公厅出台《关于加快发展商业健康保险的若干意见》、以实施税收优惠来推动的税优健康险从2017年起在全国推广。商业健康保险保费规模从2012年的862亿元增长到2017年的4389亿元,年均增长38.45%,去年1到11月首次突破5000亿元,是各类保险产品中增长最快的。现有100多家保险公司开展了商业健康保险业务,开发了涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类、超过3500个商业健康保险产品。

  
在中国人保健康公司总裁宋福兴看来,不同的家庭情况各异,对健康的风险管理和防控也应因人而异。宋福兴说:“在青少年时期,我就买医疗保险,因为我还是健康状态;中年的时候我有一定的积蓄,我买带有一定储蓄性质的医疗保险或者重大疾病保险,因为上有老下有小;再到岁数稍大一点,考虑提早买长期护理保险,因为子女就一个或者两个,对失能或者失智的老人,由社会的专业人士和队伍来护理比较好。”

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